בנקים למשכנתאות

בנקים למשכנתאות הנם בנקים המתמחים במתן הלוואות מסוג משכנתא ומחזיקים ברשיון הניתן מן המדינה לצורך פעילות זו. בישראל פועלים מספר בנקים למשכנתאות ביניהם בולטים בנק דיסקונט, בנק הפועלים, מזרחי טפחות ולאומי למשכנתאות אם כי קיימים בנקים רבים נוספים הנותנים הלוואות למשכנתא.

לא רק בנקים מסחריים רשאים לתת משכנתאות אלא גם חברות ביטוח. פעילות המשכנתאות של מרבית הבנקים המסחריים הגדולים מנוהלת ע"י יחידה נפרדת מיתר פעילות הבנק, העומדת בפני עצמה ומיועדת רק לצורך הענקת משכנתאות.

באופן כללי, נטילת משכנתא היא עיסקה כלכלית וחוזה לכל דבר ועניין ויש בה התחייבות רחבת היקף של הלווה כלפי הבנק המלווה. בגלל נפח העיסקה ומשמעויותיה הכלכליות העתידיות, על הלווה להכין "שיעורי בית" באופן מדוקדק בטרם נטילת המשכנתא ובכך להמנע ממצב בו הוא כובל את עצמו בהסכם בעייתי. למי שאינו חש בקיא מספיק בתחום מומלץ להעזר בשירותיו של עורך דין המתמחה במימון או בנדל"ן בעת נטילת המשכנתא.

לחץ כאן לקבלת ייעוץ להפחתתת עלויות המשכנתא

תפקידי הבנק למשכנתאות

התפקיד של הבנק למשכנתאות הוא ללוות את הלקוח מרגע שנכנס לסניף הבנק ועד כניסת הכסף לחשבונו של הלקוח בדרך לקניית הנכס. חשוב לזכור כי הבנקים למשכנתאות הנם עסק כלכלי לכל דבר ועניין וסיבת קיומם היא יצירת רווח לבנק אליו הם שייכים ולבעלי הבנק. לפיכך אין לקבל את דברי הבנקאי כלשונם וכעובדות מוגמרות אלא יש לבדוקאת תנאיהן של הלוואות מקבילות בבנקים אחרים ולראות היכן ניתנת ההצעה המתאימה ביותר לצרכי הלווה.

בפגישה עם בנקאי המשכנתאות יציג האחרון בפני הלווה הפוטנציאלי בצורה מפורטת את סוגי ההלוואות הקיימות בבנק למשכנתאות, להסביר ולפרט את מסלולי ההלוואות הקיימות בבנק, למשל: הלוואות צמודות מדד, הלוואות בריבית קבועה ולא צמודה, הלוואות מט"ח, הלוואות על בסיס מק"מ, הלוואות על בסיס הפריים וכו'. יש לציין כי בשל הדינאמיות במשק המודרני, כל תקופה מביאה עמה שינויים ההופכים מסלול משכנתא אחר לאטרקטיבי יותר. לפיכך יהיה זה חכם לשמור על האפשרות למחזור משכנתא ושינוי הרכב המסלולים בהלוואה.

פרמטרים לבחירת בנק מלווה

קיימים מספר גורמים שלפיהם מומלץ לבחור את הבנק בו תיקחו את הלוואת המשכנתא הגורם החשוב ביותר, ללא ספק, הוא תנאי ההלוואה אותם הצלחתם לסכם עם הבנק. ניתן ואף רצוי לעבור בין הבנקים טרם נטילת המשכנתא, לקיים פגישה פנים מול פנים עם הבנקאי ולבדוק איתו מה הם תנאי ההלוואה הטובים ביותר אותם יוכל לתת עבור משכנתא בהרכב אותו החלטתם מראש ווידאתם כי הוא המתאים ביותר עבורכם.

מרבית עיסקאות המשכנתא מייצרות לבנק המלווה רווח של מאות אלפי שקלים (פר עיסקה) ועל כן ניתן ואף רצוי לעשות "שופינג" – קרי לעבור בין הבנקים למשכנתאות ולבדוק מי מהם יכול להציע את תנאי ההלוואה הטובים ביותר עבור עיסקה נתונה ואף להתמקח על התנאים. למרות שמדובר בבנק ניתן ללחוץ על הבנקאי ולנסות להשיג "דיל" טוב יותר, במיוחד כשסכום ההלוואה חוצה את רף מליון השקלים.

הפרמטרים שיש להתיחס אליהם בעת בחירת בנק למשכנתאות עמו תעבדו וממנו תיטלו את ההלוואה הם: האם הבנק יכול לתת לכם את הרכב המשכנתא שאתם רוצים? במידה שכן, כמה כסף תחזירו כל חודש, התשלום הסופי שאותו תצטרכו להחזיר, מה יהיה גובה הריבית, אילו הטבות תקבלו אם בכלל, האם הבנק מאפשר לבצע מיחזור משכנתא? מהו יחס ותודעת השירות בבנק, מה הן עלויות הקמת ההלוואה?מה הבטוחות אותן רוצה הבנק כנגד המשכנתא, מה גובה העמלות השונות אותן תדרשו לשלם: עמלה על שמאות מקרקעין, פתיחת תיק וכו'.