משכנתא לזוגות צעירים

השנים הראשונות אחרי הנישואים הן מרגשות ועמוסות מאוד, עמוסות בחוויות משנות מציאות ובהוצאות כלכליות כבדות. משפחה צעירה רוצה לרוב לרכוש דירה משל עצמה, לצד ההוצאה האדירה הזו יש הוצאות על הילדים הקטנים וכן הלאה – וכל זה כאשר גם מבחינת קריירה נמצאים רק בתחילת הדרך. לכן הנושא של משכנתא לזוגות צעירים הוא מהותי וכל הקלה בריבית, התנאי ההחזר ובשיעורי המימון תאפשר לזוג הצעיר לרכוש דירה טובה יותר ולעמוד בהחזרים. בפני זוגות צעירים עומדות אפשרויות רבות למשכנתא, כולל סיוע ממשלתי לא מבוטל ומסלולים בנקאיים מיוחדים.

פרופיל לווים ייחודי

זוגות צעירים הם לווי משכנתאות בעלי פרופיל לווים ייחודי. אלו לווים שזקוקים למימון בסכומים גדולים מאוד, ההון העצמי שלהם יהיה לרוב נמוך מאוד כי פשוט לא היו להם השנים לצבור הון, הם זקוקים לנכס גדול יחסית שיתאים לגידול ילדים לאורך שנים ועבור אלו שכבר יש להם ילדים קטנים יש הוצאות נוספות גבוהות מאוד. לכן היה על המדינה לתת מענה בצורת סיוע לזוגות צעירים וגם הבנקים השיקו תכניות מיוחדות לזוגות אלו ולמשפחות צעירות.

זכאות משרד השיכון לזוגות צעירים

ההיבט המרכזי של קבלת משכנתא לזוג צעיר הוא תכנית הזכאות של משרד השיכון.  זכאות משרד השיכון לזוגות צעירים מציעה קבלת משכנתא עבור חלק מהסכום הנדרש לרכישת הדירה או לבניית בית בתנאים מועדפים שעיקרם שיעור ריבית של 3% בלבד. מבחינת הטבות לזוגות צעירים בקבלת משכנתא זהו המסלול העיקרי שמציע תנאים מועדפים, המשכנתא עצמה מוענקת על ידי הבנקים למשכנתאות שקיבלו לכך אישור, אך את התנאים ושיעור הריבית קובעת המדינה.

משכנתא לזוגות צעירים במסגרת זכאות משרד השיכון מוענקת בסכומים משתנים ושיעורי מימון משתנים מערך הנכס הנרכש, כאשר שיעור הזכאות נקבע על פי מערכת ניקוד שנקבעת על בסיס פרמטרים שונים שעיקרם:

• שנות נישואין – כל שנה מוסיפה נקודות
• מספר ילדים – ככל שיש יותר ילדים הנקוד גבוה יותר
• מספר האחים והאחיות של הלווים הפוטנציאליים

בנוסף יש תוספת לשיעור הזכאות לנכים, עבור שנות שירות צבאי או לאומי, בעבור שירות אזרחי ובעבור שירות מילואים פעיל. זוג צעיר יכול למשל לקבל  הלוואת משכנתא עבור סכום של החל מ-62,400 ש"ח ועד כ-162,000 ש"ח לפני תוספות שונות. לא מדובר על סכום שמספיק לרכישת דירה ולכן רוב הזוגות הצעירים הזכאים צריכים לקחת גם משכנתא לזוגות צעירים בהלוואה בנקאית רגילה בהתאם לנתונים שלהם מול הבנקים למשכנתאות – בדרך כלל מול אותו בנק שסיפק את הלוואת הזכאות מטעמי נוחות. זוגות צעירים שהם למשל גם עולים חדשים זכאים להטבות נוספות.

משכנתא לזוג צעיר במסלול בנקאי רגיל

מעבר לתכנית זכאות משרד השיכון לזוגות צעירים ולאוכלוסיות רלבנטיות אחרות יש לרוב צורך לקחת משכנתא לזוגות צעירים במסלול בנקאי רגיל. הבנקים בהחלט רוצים להשיג לקוחות בדמותם של זוגות צעירים שיהיו לקוחות הבנק למשך שנים רבות ואולי אף יפתחו חשבון עו"ש, אך אין הטבות משמעותיות מאוד מבחינת המשכנתא כאשר ההלוואה ניתנת שלא דרך תכנית הזכאות. ניתן למשל לרכוש דירה קטנה ובאזורי ביקוש נמוכים יותר כדי להוזיל את העלות, או לנסות להשיג הון עצמי רב יותר כדי לקבל משכנתא לזוגות צעירים בתנאים טובים של שיעור מימון והחזר.