שוק הדיור החרדי הוא אחד הלוהטים ביותר בישראל, הצורך בדירות במגזר החרדי הוא אדיר וההיצע לעולם אינו עומד בקצב, זאת לצד מחירי הדיור הגבוהים יוצרים מצב שבו זוגות חרדים רבים מתקשים למצוא דירה. משכנתא לחרדים היא משכנתא רגילה במהותה, אלא שבגלל המאפיינים המיוחדים של המגזר החרדי היא יכולה להיות משכנתא בתנאים שונים מהמקובל מבחינת אחוזי מימון, תקופת החזר וכן הלאה. בנקים למשכנתאות מציעים כמובן משכנתאות לחרדים – כאשר חלקם מציעים פתרונות ייעודיים למגזר זה שנמצא בבעיה אמיתית של ביקוש, היצע ומחירים.
העובדה שקיים תחום של משכנתאות לחרדים היא כי לציבור זה ישנם צרכים מיוחדים לגבי מימון רכישת דיור למגורים ובכל מצב התאמה אישית ומדויקת של מסלול המשכנתא היא הפיתרון העדיף מבחינת הלקוח.
לחץ כאן לקבלת ייעוץ למשכנתא למגזר החרדי
דירות קטנות יותר וצורך מהותי במימון
על פי נתונים רשמיים משוק הדיור והמשכנתאות, במרבית המקרים של משכנתאות לחרדים היה מדובר על דירות קטנות יותר מבחינת שטח כולל לעומת עסקאות “חילוניות” באזורי ביקוש דומים. זאת גם כי המגזר החרדי ידוע בכך שהוא מוכן לפשרה הכלכלית הנכונה במקרים רבים של דירה קטנה יותר במחיר נמוך יותר וגם כי באזורי הביקוש הרלבנטיים נבנות לעיתים דירות בשטח כולל קטן יותר כדי להכניס יותר יחידות דיור בכל פרויקט. לצד זאת, הצורך במימון בצורת משכנתא לחרדים הוא מהותי וגבוה יותר מאוכלוסיות חילוניות.
במשפחות חרדיות רבות מקובל שהבעל לומד תורה ו”תורתו אומנותו”, מה שאומר שהבחירה בלימודי הקודש מקטינה את ההכנסה הפנויה של המשפחה, אם האישה אינה עובדת הכנסה זו אף נמוכה יותר עקב שינויים במדיניות הקצבאות של ממשלת ישראל. אפילו אם שני בני הזוג עובדים, למשפחות חרדיות ילדים רבים יותר מהממוצע ולכן הוצאות רבות מאוד שמצריכות משכנתא לחרדים בתנאים מיוחדים.
משכנתאות בשיעורי מימון גבוהים
מאפיין מרכזי של משכנתאות לחרדים הוא הצורך בקבלת משכנתא עם הון עצמי נמוך מאוד או אפילו משכנתא ללא הון עצמי במקרים מסוימים. למשפחות רבות, בין אם להורים או לזוג צעיר, אין את ההון העצמי הנדרש לקבלת משכנתא רגילה לרכישת דירה (30%-40% לרוב), שוב מסיבות שונות כגון ריבוי ילדים ומיעוט הכנסות מעבודה.
משכנתא לחרדים שמצריכה שיעורי מימון גבוהים של אפילו 90%-95% מתקבלת באמצעות שירותים כמו זה של חברת ביטוחי המשכנתאות EMI מקבוצת הראל ביטוח ופיננסים. שירות זה מאפשר לבנק להעניק הלוואת משכנתא בשיעור מימון גבוה מהמקובל בזכות פוליסת ביטוח להבטחת ההחזר גם בשיעור מימון מסוכן של 90%. כמובן שעל לווי משכנתא לחרדים במודל כזה להוסיף להחזר החודשי הגבוה ממילא גם פרמיה מסוימת של אחוזים בודדים מערך המשכנתא לחברת EMI.
פיתרון נוסף לקבלת משכנתא לחרדים עם הון עצמי נמוך מאוד הוא נטילת הלוואות לכל מטרה מגופים חוץ בנקאיים למיניהם או אפילו מהבנקים המסחריים. זוגות צעירים רבים נעזרים בהוריהם באם זה מתאפשר, לרוב לא במודל של הלוואה אלא במודל שבו ההורים מסייעים פיננסית לזוג הצעיר להגיע לרכישת הדירה המיוחלת.
פעילות מול הבנקים המסחריים
במערכת הבנקאות הישראלית יש בנקים שמתמחים בעבודה עם המגזר החרדי, אלו מציעים משכנתאות לחרדים תוך הכרת המאפיינים הייחודים של המגזר והצרכים ההלכתיים השונים שלו בהתנהלות מול גורמים אחרים. בנקים אלו שמציעים משכנתא לחרדים כוללים את פועלי אגודת ישראל מבית הבינלאומי ובנק מרכנתיל-דיסקונט, לצד שירות שניתן ע”י הבנקים האחרים כמובן.
