כל זוג צעיר אשר עושה את דרכו לגבי ההחלטה החשובה בחייו, רכישת הדירה, שמע כבר כמה פעמים את המושג ביטוח משכנתא. נראה כי היום מעבר לדילמות וההתלבטויות הגורליות שעלינו להחליט לגבי תנאי המשכנתא, כגון: מהו שיעור הריבית הכדאי ביותר בראייה לזמן ארוך (ריבית פריים או קבועה?), מהי תקופת ההלוואה המתאים לנו ביותר וכיוצא באלה, בנטילת משכנתא עלינו להכריע גם בשאלת ביטוח מבנה למשכנתא. אותה שאלת ביטוח לא צצה במפתיע וללא תוכן כלל וכלל, להיפך כדי להבין את עליית כוחו של המוצר הביטוחי “ביטוח מבנה למשכנתא” עלינו להסתכל מנקודת מבטו של התאגיד הבנקאי אשר מתפקד כמלווה המספק לנו, רוכשי הדירה הפוטנציאליים, הלוואה מהותית וארוכה בצורה חריגה. מנקודת ראותו של המלווה (נותן המשכנתא) עליו לבטח ולהקטין את הסיכון החל עליו בכל הקשור לאי יכולת פירעון ההלוואה על ידי הלווה באמצעות שיטות שונות הכוללות: שיעבוד המבנה שבגינו ניתנה המשכנתא, בקשת חתימות ערבים לסכום ההלוואה וכדומה.
עם השנים, הבין הגוף המלווה קרי הבנקים למשכנתאות כי למרות שיעבוד נכס הבסיס מולו ניתנה ההלוואה/המשכנתא ייתכן וערך הדירה ירד עם השנים בין אם כתוצאה מנזק שנגרם למבנה המשועבד או בין כתוצאה מהמצב במשק, לכן מבקש המלווה מהלווה לערוך ביטוח חיים למשכנתא וביטוח מבנה למשכנתא בעת החתימה על חוזה המשכנתא. חשוב להדגיש כי בהוספת מרכיב ביטוח המבנה למשכנתא, נהנה גם הצד המלווה וגם הלווה. המלווה נהנה מלקיחת סיכון נמוך יותר על עצמו בכל הקשור להבטחת החזרי ההלוואה שנקבעו ונחתמו בחוזה המשכנתא ובאופן ישיר לאותה הורדת הסיכון נהנה הלווה בהתאם מקביעת שיעורי ריבית נמוכים יותר, הכול בהתאם לסיכון שנקבע.
בנוסף לביטוח הנכס מבקש המלווה כי יחול על הלווה ביטוח חיים (מסוג ריסק), ביטוח מסוג זה רשאי להיות משווק גם על ידי הבנקים עצמם (המספקים את המשכנתא) וגם על ידי חברות הביטוח השונות אשר מחזיקות ברישיון ניהול ביטוח חיים מסוג זה. הדרישה לביטוח החיים מעוגנת בחוזה המשכנתא עליו תחתמו. על מנת להבין ממתי נכנסו הבנקים לתפקיד מרכזי בתחומי הביטוח השונים ובאופן ספציפי בביטוח המשכנתא, עלינו להזכיר את הרפורמה שנערכה בשוק ההון בישראל בהתאם למסקנותיה של ועדת בכר שאושרה בשנת 2005. כחלק מאותה רפורמה הוחלט כי במטרה להגביר את התחרותיות בענף הביטוח ולצמצם את הריכוזיות וניגודי העניינים בשוק ההון בישראל יתאפשר גם לתאגידים הבנקאיים לעסוק בתחום הייעוץ הפנסיוני גם כן. כתוצאה מכך, החלו הבנקים לייעץ ולהפיץ השקעה במוצרים פנסיונים, גמל וקרנות נאמנות. בנוסף לכך, החלו הבנקים לייעץ גם בביטוחי חיים, כאשר כפי שכבר הזכרנו – בתחום זה נכלל ביטוח מבנה למשכנתא.
ביטוח מבנה למשכנתא הינו סוג פוליסה המשתייך לתחום הפוליסות לביטוח חיים אשר אינן כוללות מרכיב חיסכון בתוכן. ביטוחים אלו מכונים ביטוחים למקרה מוות בלבד (ביטוחי ריסק), בתוך תקופה נתונה. כך לדוגמא בביטוח משכנתא נמכר ביטוח חיים אותו עורכים במקרה בו נלקחת הלוואת דיור (משכנתא) ובמצב בו נפטר המבוטח, יתרת ההלוואה תשולם למלווה. חשוב לשים לב כי בהתאם לכך שבחלוף הזמן יתרת המשכנתא תהיה יותר ויותר קטנה כך יקטן גם סכום הביטוח גם כן. בדומה להחלטת תנאי המשכנתא בה תבחרו, חשוב מאוד כי בטרם תרכשו ביטוח חיים (הכולל מרכיב ביטוח מבנה למשכנתא) תערכו סקר מקיף ותקבלו ייעוץ מקצועי בכל הנוגע לרמת ההשקעה אשר תידרש להשקיע מדי חודש כתוצאה מרכישת אותו ביטוח, בחירת המסלול הביטוחי הספציפי שיענה על צרכיך וצרכי משפחתך בצורה האופטימאלית ביותר ועוד…