זכאות למשכנתא

הלוואת המשכנתא היא עבור רובנו הגדולה ביותר שניטול על עצמנו במהלך חיינו, הסכומים גבוהים מאוד ובסופו של תהליך, אחרי כל ההחזרים, משלמים יותר מסכום ההלוואה המקורי. זו הדרך היחידה כמעט לרכוש דירה או לבנות בית, לכן כל סיוע שניתן לקבל מבחינת התנאים הוא מבורך. משכנתא לזכאים או תכנית זכאות למשכנתא היא סיוע ממשלתי ללווי משכנתאות. מי שמקבל משכנתא במסגרת זכאות למשכנתא משרד השיכון זוכה לתנאי ריבית מועדפים, כאשר היקף הזכאות נקבע על י מערכת ניקוד שלה פרמטרים שונים.

תנאים כלליים של משכנתא לזכאים

זכאות למשכנתא משרד השיכון היא עניין שמצריך בדיקה פרטנית של הניקוד המתקבל עבור כל לווה באופן אישי וצרכי המימון הרלבנטיים. אך התנאים הכלליים שלש התכנית הם כאלו שעבור הלוואות משכנתא לזכאים נגבית ריבית של 3% בלבד ובנוסף הלווים יכולים לפרוס את החזר ההלוואה לתקופה ארוכה ותנאי החזר נוחים. הלוואות זכאות ניתנות על ידי הבנקים השונים במסלול משכנתא בריבית קבועה (3% כאמור) ועם הצמדה למדד המחירים לצרכן. משכנתא לזכאים זמינה רק לאלו שאין בבעלותם נכס אחר – לרוכשי דירה ראשונה או למי שבונה את ביתו בבנייה עצמית.

במשך השנים האחרונות הריבית במסגרת משכנתא לזכאים עמדה על שיעור של 4%, אך בעקבות המשבר הכלכלי והורדת הריבית המהותית של בנק ישראל נוצר מצב שבו ריבית המשכנתאות בשוק החופשי הייתה נמוכה מהריבית של הלוואות הזכאות, כך שהכדאיות של הלוואות אלו ירדה והייתה צניחה בבקשות לסיוע זה. לכן הממשלה שינתה את שיעור הריבית ל-3% ב-2012 על מנת לשפר את הסיוע ברכישת דירה לאוכלוסיות הרלבנטיות.

מעוניין לקבל ייעוץ מקצועי ולחסוך במשכנתא?

לחץ כאן!

 

שיעור המימון במסגרת הזכאות

באופן כללי, הלוואת זכאות יכולה להיות עד שיעור של 95% מערך הנכס, זה במקרה בו הזכאי מקבל את הניקוד המקסימאלי, ברוב המקרים שיעור המימון נמוך מכך ולכן רוב הזכאים לסיוע של משרד השיכון לוקחים גם משכנתא בנקאית רגילה להשלמת הסכום הנחוץ לרכישת הנכס. יש גם קביעה של סכומים ספציפיים עפ"י ניקוד וסוג האוכלוסייה הזכאית לסיוע משכנתא.

קביעת שיעור הזכאות והסכומים הרלבנטיים

שיעור הזכאות לסיוע משכנתא מטעם משרד השיכון נקבע כאמור עפ"י מערכת ניקוד עם פרמטרים שונים, שיעור הזכאות קובע מה שיעור המימון שניתן לקבל מהבנק, הסכום שניתן לקבל ותנאי ההלוואה. ככל שהניקוד גבוה כך הלווים מקבלים משכנתא בתנאים נוחים יותר. הפרמטרים המרכזיים המשפיעים על ניקוד הזכאות הם:

• תקופת הזכאות הרלבנטית עפ"י השתייכות לקבוצת אוכלוסייה כגון זוגות צעירים, משפחות ותיקות, עולים חדשים, עולים חדשים מאתיופיה, יחידים, משפחות חד הוריות וכן הלאה.
• מספר הילדים
• מספר האחים והאחיות
• שנות נישואין (עבור אוכלוסיות מסוימות בלבד)
• רכישת נכס באזור עדיפות לאומית א' או לא – משפיע מעט על תנאי ההלוואה.

כלי נוח מאוד לחישוב הזכאות הוא מחשבון זכאות למשכנתא שמאשר לקבל תמונת מצב לגבי שיעור הזכאות.

קבלת ההלוואה

 

חשוב להבין מראש כי הלוואות משכנתא לזכאים ניתנות בפועל על ידי הבנקים למשכנתאות ובנקים מסחריים אחרים שקיבלו היתר ממשלתי לנושא, לא על ידי המדינה. משרד השיכון קובע את תנאי הזכאות מבחינת שיעורי הריבית ואת הפרמטרים שמשפיעים על ניקוד הזכאות, אך הוא לא מעניק את הכסף בסופו של דבר. בפועל, יש תנאים שונים של משכנתא לזכאים בהתאם לאוכלוסיות מסוימות, אזורי עדיפות לאומית וכיוצא באלו. קבלת הלוואת זכאות למשכנתא משרד השיכון מצריכה הוצאת טפסים ואישורים והגשת בקשה לבנק מסחרי רלבנטי.