ייעוץ משכנתאות

ההחלטה לרכוש בית מלווה לרוב בהחלטה לקחת משכנתא. ללא ספק, רכישה זו הינה המשמעותית והיקרה ביותר אשר אדם עושה בחייו, לרוב ילווה נכס זה את האדם במרבית חייו והמשכנתא כנגזרת תתקיים גם היא ותהווה חלק מחייו של האדם. המשכנתא הינה מן ההתחייבויות הגדולות ביותר שאדם לוקח, לעיתים נדמה כי אנו יודעים בדיוק מה הרכב ההלוואה המושלם עבורינו, אך בסכומים הללו ישנם פרמטרים רבים אשר יש לקחת בחשבון ושינויים קטנים בתנאי המשכנתא או בהרכבה יכולים להתבטא בסכומים משמעותיים ביותר למשק הבית. בשוק ישנן מספר חברות אשר מציעות ייעוץ משכנתא אובייקטיבי ומסייעות ללווה להרכיב הלוואת משכנתא מתאימה לו וזאת, ללא תלות או קשר לבנק זה או אחר. חשוב לדעת כי היועץ בבנק הינו בעל תפקיד במוסד אשר מרוויח יותר במוכרו הלוואה רווחית ובטוחה בעבור הבנק, משמע, הלוואה בה הלווה ישלם יותר. על- כן, ייעוץ בבנק אינו בלתי תלוי וכאן טמון הערך המוסף בחברות לייעוץ משכנתאות.

לחץ כאן לקבלת ייעוץ לחיסכון בעליות המשכנתא

ייעוץ משכנתא בבנק אינו בלתי תלוי ורצוי להעזר בחברות לייעוץ משכנתאות

יועץ המשכנתא אשר מייעץ מטעם הבנק מועסק ועל כן מייצג את האינטרס של אחד הצדדים בעיסקה – הבנק. כפי שכל אחד לפני חתימת חוזה או כניסה להליך משפטי שוכר שירותי עורך דין וכיון שישנו פער בהבנתו של האדם הממוצע בסדרי הדין או בדיני החוזים, לבין בעל המקצוע, כך סביר שכל לווה משכנתא יפנה לקבלת ייעוץ משכנתאות ממישהו שהוא שוכר את שירותיו וטובתו עומדת לנגד עיניו. קיימות בשוק חברות ייעוץ למשכנתאות לרוב ועל כן השירות זמין.

יועץ המשכנתאות אמור לתת ללווה את הכלים להבין מהי ההלוואה המתאימה ביותר לו, זו אשר תעלה לו הכי מעט אך גם תחשוף אותו למינימום סיכון ותשאיר את ההחזר במיסגרת האפשרית ביחס להכנסתו. תפקידו של היועץ הוא לקבל את כל המידע הרלוונטי מן הלווה, כגון: גובה ההלוואה, הכנסה, זמן שימוש משוער בנכס (במידה וישנה מחשבה על מכירה), ביטחון תעסוקתי ואופק התפתחותי משוער בעבודה וכו’. עליו לקחת את הנתונים ולבנות הלוואה מורכבת (תמהיל) אשר תתאים ללווה הספציפי אשר עומד מולו. על יועץ המשכנתאות לקצר ככל שניתן את משך חיי ההלוואה ע”מ להחזיר את מינימום תשלומי הריבית, כל זאת בעמידה במסגרת התקציב החודשי להחזר. החשוב ביותר בהרכב המשכנתא הוא להתאים את סוגי הריבית לסכומים ולאורך כל חלק של ההלוואה ולנסות לקרוא האם הריבית הנוכחית הינה נמוכה יחסית וע”כ לנסות לקבע כמה שיותר מן ההלוואה בריבית זו או להשאיר חלק ניכר בריבית משתנה אשר יותיר את האפשרות להנזיל את הנכס בעתיד. נראה אם כן, כי ייעוץ למשכנתא הינו שירות אשר יכול להיות משמעותי מאוד וחברה לייעוץ למשכנתאות יש גם לבחור בקפידה.

השלב בו פונים לייעוץ משכנתא

במהלך ההליך לקבלת המשכנתא מול הבנק מגיע השלב בו נותן הבנק אישור עקרוני לגובה המשכנתא אותה ביקש הלווה. כעת, מה שנותר הוא להרכיב הלוואת משכנתא קרי, לחלק את הסכום למספר הלוואות המחולקות למספר שנות החזר לפי הבחירה ובריבית קבועה או משתנה לפי הבחירה. זהו השלב הטוב ביותר לפנות לחברה לייעוץ למשכנתאות ולהיעזר בשירותיה. החברה תעשה מכרז למשכנתא בין כל הבנקים ותאפשר להם תהליך התמחרות אשר טוב ללווה ובנוסף תתאים לכם את ההלוואה עפ”י יכולת ההחזר שלכם.

במידה והנכם חפצים במיחזור משכנתא, מבחינת הבנק זו הלוואה חדשה ועל כן העניין רלוונטי בדיוק כמו בהלוואה חדשה.

ככלל, שוק הייעוץ מתפתח וגדל מאוד בשנים האחרונות. זהו פועל יוצא של ביקוש גבוה למשכנתאות ובנוסף עלייה במודעות של חשיבות המו”מ ובחירת התמהיל. החברות מעסיקות יועצי משכנתאות שעבדו בעבר בבנקים או שהתמחו במימון בתפקידם הקודם ובהשכלתם.

עלויות – שכר טרחת היועץ

נהוג לגבות שכר טירחה באחוזים מן המשכנתא. במשכנתא נמוכה נהוג לשלם כ-1% עבור הייעוץ ובהלוואה גבוהה מחצית האחוז. שכר הטירחה של יועץ המשכנתאות נתון אף הוא למו”מ אך תמיד יחזיר את עצמו ויותר מכך בחיסכון בהחזר המשכנתא.

חברות לייעוץ משכנתאות

כפי שציינו בחלקו הראשון של מאמר זה, קיימים בשוק גורמים רבים העוסקים בייעוץ. לפיכך ערכנו כאן השוואה קצרה בין חברות לייעוץ משכנתאות:

MSC

החברה אינה ממוקדת ייעוץ משכנתא בלבד אלא מתעסקת בכלכלת משפחה בכלל וייעוץ בלתי תלוי למימון בנקאי בכלל. מציגה חבילה הכוללת אפילו ייעוץ בביטוח המשכנתא ויתר ביטוחי הבית. ייעוץ ראשוני ניתן בחינם, עיקר המיקוד בנושא המשכנתאות הוא במיחזור ושינוי הפוזיציה.

AMG

החברה מתמחה במשכנתאות בכמות גדולה, מציעה שירות ממוקד לטיפול בחברי קיבוץ אשר הקרקע אינה משויכת לחבר. עושה רושם כי ישנו מענה טוב יותר ללקוחות פרמיום (מעל 1.5 מיליון ש”ח, הכנסה גבוהה והיעדר בעיות אשראי). גישה זו מביאה את החברה ליתרון במכרזי ההלוואות מול הבנקים. גם כאן ישנה האפשרות לחליפת ייעוץ פיננסית, אך כאן המשכנתא הינה המרכז.

EMI

החברה אשר מאחוריה השלד הבורסאי הענק “הראל”, קבוצת ביטוח ופיננסים מהגדולות בארץ. החברה מתעסקת רק במשכנתאות כיון שביתר הנושאים, מתעסקת קבוצת “הראל”. השירות המיוחד הינו בניית “גשר פיננסי” עבור מי שאין בידו הון עצמי מספיק ללקיחת משכנתא. היתרון היחסי של החברה הוא בעצם שהיא מאפשרת מימון של עד 90% מן הנכס. הדבר מתאים לבעלי הון עצמי נמוך והכנסה גבוהה.

TIM

חברה קטנה יותר אשר מאפשרת יחס אישי יותר ללקוח ולהתאים לו חבילת שירות מתאימה לו. לחברה שלוש חבילות שונות לייעוץ על ניהול שוטף של משק הבית, הלוואות למימיון מטרות שונות ומשכנתאות. מתאימה ללווים קטנים הדורשים יחס אישי.

משכנתא ברוקר

חברה שמתעסקת בייעוץ משכנתאות בלבד. ליווי מלא מתחילת ההליך ועד קבלת הכסף. ישנו שיתוף פעולה עם    בנושא שירותים פיננסיים משלימים והלוואות גישור לבעלי הון עצמי נמוך. EMI

וידר

חברה קשר מכשירה יועצי  משכנתאות, מציגה את מחשבון המשכנתא הנגיש ביותר. מתעסקת פרט להלוואה חדשה ומיחזור בליווי קבוצות רכישה ומימון לגופים גדולים.

פיין הום

החברה מציגה שירות אונליין וקבלת אישור ללא יציאה מן הבית. מתמקדת בחיסכון בטירחה ובזמן עבור הלקוח. שירות ללא תשלום אשר מאגד את הבנקים הקטנים למשכנתאות (ירושלים, איגוד, כלל).

משכנתא פור יו – החברה לייעוץ משכנתאות

מציגה שלושה שירותים שונים:

          משכנתא אופטימלית שהיא בעצם התאמת הלוואה אישית ללווה

          משכנתא לייף שהיא בעצם ליווי לכל החיים וייעוץ למעבר בין מסלולים או מיחזור כאשר זה רלוונטי

          משכנתא וי.איי.פי הוא שירות לבעלי עסקים אשר ברצונם לחסוך את כל הבירוקרטיה ובנוסף ליווי לכל החיים בדומה למשכנתא לייף