נוטלי משכנתאות יכולים לקחת היום משכנתא חוץ בנקאית ולהנות מגמישות בקריטוריונים אותה הבנקים למשכנתאות אינם יכולים להציע
באופן מסורתי ושמרני, נהוג להסתכל על שוק המשכנתאות בישראל כעל מגרש משחקים שבו רק הבנקים המסחריים מאפשרים למשתתפים (הלווים = השחקנים) לקחת חלק ולקבל הלוואת משכנתא לרכישת פיתרון דיור. אך בעוד שאכן הבנקים המסחריים שולטים בשוק ומעניקים את הרוב המוחץ של המשכנתאות בישראל, ישנם פתרונות נוספים המציעים בפועל משכנתא חוץ בנקאית.
משכנתאות חוץ בנקאיות הופכות שימושיות כאשר קשה יותר לקבל משכנתא מתאימה מהבנקים המסחריים למשכנתאות וכפי שנסביר מיד, גם במצבים בהם יש צורך בהגדלת ההון העצמי כדי להשיג את הסכום הדרוש לרכישת הדירה בה אתם מעוניינים או לצורך אישור סופי של המשכנתא.
לחיסכון משמעותי בעלויות המשכנתא לחץ כאן
ספקי אשראי של משכנתאות חוץ בנקאיות
אז כבר הגדרנו שלא רק הבנקים המסחריים מעניקים הלוואות משכנתא בישראל. במסגרת השכלול המהותי וההתפתחות של שוק האשראי הצרכני בישראל, ניתן כיון לקבל משכנתא חוץ בנקאית באחת משתי דרכים מרכזיות ולגיטימיות:
- חברות הביטוח: חברות הביטוח הן גופים פיננסיים גדולים ומורכבים כיום המנהלים פעילות החורגת מעבר למכירת ביטוח וניהול סיכונים אקטואריים. כמה מחברות הביטוח המרכזיות בשוק הישראלי מציעות כיום למעשה הלוואות במודל דומה למשכנתא המיועדות לכסות עלויות של רכישת דירה או נכס נדל”ן אחר.
- חברות הלוואות חוץ בנקאיות פרטיות: בשוק פעילות המון חברות פרטיות המציעות שירותי הלוואות חוץ בנקאיות. חברות אלו פועלות תחת רישיון ממשלתי ובמסגרת החוק כמובן ומציעות אפשרויות שונות בהקשר של משכנתאות חוץ בנקאיות, כולל מסלולי משכנתא ייעודיים ואפשרויות החזרי משכנתא שונות מהבנקים.
כמובן שחשוב תמיד לוודא שאתם נוטלים הלוואה אך ורק מגורם פיננסי מוכר ומפוקח. בגלל רגישות התחום, קיימת רגולציה ברורה יחסית בשוק וכל השחקנים הרשמיים והמוכרים משחקים לפי כללים ברורים.
משכנתא חוץ בנקאית ללא הון עצמי – יש חיה כזו?
בנק ישראל מגדיר כיום כללים יחסית נוקשים מבחינת דרישות ההון העצמי המחייבות כדי לקבל משכנתא מאחד הבנקים המסחריים. זאת במטרה להגן על הלווים עצמם ממינוף גבוה ומסוכן מדי וגם בניסיון כושל לצנן את מחירי הדיור בישראל. אך במקרים רבים ועקב המחירים המטורפים של דירות, רוכשים רבים לא מצליחים לגייס את השיעור המספיק של ההון העצמי. לכן גוברים החיפושים אחר פתרונות דוגמת משכנתא חוץ בנקאית ללא הון עצמי.
במשכנתא המתקבלת מגורם אשראי חוץ בנקאי לא קיימת דרישת בנק ישראל לגבי שיעור ההון העצמי המחויב, אך לרוב גם לא תקבלו את מלוא עלות הדירה במודל זה בכל מקרה. לעומת זאת, רוכשי דירות רבים משתמשים באפשרות של משכנתא בשוק החוץ בנקאי כדי להגיע לבנק עם סכום הון עצמי העומד בדרישות הבנק ובנק ישראל. סביר להניח כי גורם חוץ בנקאי לא יעמיד לרשותכם משכנתא ללא הון עצמי כלל, אולם סביר להניח כי ידברו איתכם גם אם אתם מביאים הון עצמי קטן מדרישות המינימום של הבנקים המסחריים. זה אמנם מגדיל את המינוף אך גם מאפשר להגיע לחלום הדירה!
תנאי משכנתא חוץ בנקאית
הריבית במשק הישראלי נמוכה מאוד והכסף זול במיוחד עקב כך. לכן גם כאשר מדובר על משכנתאות חוץ בנקאיות תוכלו להשיג תנאי ריבית משכנתא חוץ בנקאית נמוכה ונוחה, כולל ביחס לבנקים אף כי היא תהיה מעט גבוהה יותר בגלל המבנה הפיננסי והעסקי. מסלולי המשכנתא המרכזיים דומים במהותם למסלולים הכלליים בבנקים. כמובן שמשכנתא כזו לא משפיעה על ההתחייבויות שלכם לבנק ומתאפשרת לרוב גם כאשר הבנק מסרב לתת לכם הלוואה. התנאים לקבלת משכנתא חוץ בנקאית הם באופן כללי פשוטים ומהירים יותר לעומת המסלול הבנקאי הרגיל.