מחשבון משכנתא הינו מכשיר חיזוי מהיר ויחסית מדויק המשמש לחישוב התשלומים הנגזרים מהלוואת המשכנתא. מחשבון משכנתא חוסך ממך אין ספור חישובים מיגעים ווקל להבין את ההשלכות החודשיות של גובה המשכנתא, תקופתה והרבית במשק על הכיס שלך. חשוב לדעת כי הנתונים הכלכליים (מדדים) מהם גוזרים את גובה הריבית לא ניתנים לחיזו אלא בקירוב ולפיכך גם תוצאות החישוב במחשבון משכנתא אינן מדוייקות אלא בקירוב בלבד.
אופן השימוש במחשבון משכנתא
בכדי להשתמש במחשבון למשכנתא תזדקקו לאינפורמציה הבאה:
- סכום המשכנתא – מהו סכום הכסף אותו אתם לווים מן הבנק? מרבית הזוגות הצעירים ושאר רוכשי הדירות בארץ נוהגים ליטול משכנתא בגובה ההפרש שבין סכום הכסף אותו חסכתם או הצלחתם לקבל מן ההורים לבין מחיר הקניה של הבית החדש. יש לציין כי במרבית המקרים עדיף לקחת מרווח ביטחון של כמה עשרות אלפי שקלים אותם תייעדו לטובת שיפוצים ושיפורים בבית החדש אותו אתם עתידים לרכוש.
- · תקופת המשכנתא – תוך כמה זמן אתם מתכננים לפרוע את המשכנתא? האם תרצו לקחת את המשכנתא לתקופה של 10 שנים? 15 או אולי אפילו 30 שנה? בכל מקרה, עליכם לקחת בחשבון כי אף אחד אינו יכול לדעת מה יהיו תנאי השוק במהלך השנים הללו ואין מי שיכול לדעת מה יקרה במהלך תקופה כה ארוכה.
- · שער הריבית – בהתאם למסלול המשכנתא אותו בחרתם. המשכנתא תוצמד למדדים הכלכליים אותם בחרתם ולפיהם תתקבל הריבית המשוקללת אותו תאלצו להכניס למחשבון המשכנתא. ריבית משוערת יכולה להיות מחושבת רק על ידי מומחה למשכנתאות אך לשם קבלת אומדן יחסית מדויקת לתקופה זו הינכם יכולים להזין את הריבית הממוצעת למשכנתא העומדת כיום על כ-5%. כאמור, היות ולא ניתן לדעת בוודאות את שיעורי המדדים הכלכליים השונים בעתיד, אין אפשרות לדעת מה גובה הריבית אותה תדרשו לשלם על הלוואת המשכנתא (למעט במקרה של משכנתא בריבית קבועה) ולכן רצוי לבצע שני חישובים שאחד מהם יתן לכם את סכום ההחזר החודשי במקרה של ריבית נמוכה והשני יתן את סכום ההחזר החודשי במקרה של עליות ריבית במשק (נקרא לחישוב זה "המקרה הגרוע"). בעת נטילת המשכנתא כדאי להיות ערוכים להחזרים בגובה "המקרה הגרוע" ומאידך להיות מוכנים לבצע מחזור משכנתא במקרה שסכומי ההחזר קרובים לחישוב הריבית הראשון והנמוך יותר.
- · גובה החזר חודשי – תוכלו להזין או לחשב את גובה ההחזר החודשי בהתאם לשאר הפרמטרים אותם הזנתם ולראות, בהתאם לריבית אותה הזנתם ובהתאם לתקופה הרצויה מהו גובה ההחזר החודשי אותו בקירוב תשלמו. באותו האופן תוכלו למצוא את סכום המשכנתא אותו תרצו ללוות בהתאם לגובה ההחזר החודשי, לריבית והתקופה המבוקשת.
כל מחשבון משכנתא יציע לכם מספר דרכים לחישוב אחד מארבעת הפרמטרים המפורטים לעיל בהתאם להזנת שלושה פרמטרים אחרים. כך למעשה תוכלו למצוא את סכום המשכנתא אותו תוכלו ללוות בהתאם להחזר החודשי המבוקש, בהתאם לריבית ובהתאם לתקופה המבוקשת. באותו האופן ניתן לחשב גם את תקופת ההחזר, גובה ההחזר החודשי ואפילו את הריבית התיאורטית. יחד עם זאת, ישנם מחשבונים מורכבים יותר המכניסים למשוואה גם את שיטת ההחזר ואת מסלול ההלוואה.
סוגים שונים של מחשבוני משכנתא
על אף שהחישוב זהה ומבוסס על אותם לוחות סילוקין, קיימים בשוק מחשבוני משכנתא שונם ולכל אחד מהם תכונות שונות. צריך לפיכך, לשים לב בדיוק באיזה מחשבון משתמשים, מה הנתונים שהוא מוסר ואילו נתונים דורשים בירור נוסף. הבנקים הגדולים למשכנתאות מציעים, כל אחד, מחשבון משכנתא של הבנק.
למשל, מחשבון למשכנתאות של לאומי מבצע חישובים על פי לוחות סילוקין שונים כגון לוח שפיצר וקרן שווה. בנק הפועלים למשכנתאות מעמיד לרשותכם מגוון רחב של מחשבונים כגון מחשבון שילובים שיגיד לכם מה גובה ההחזר החודשי לו תידרשו כאשר אתם משלבים מספר מסלולי משכנתא וכן מחשבון משכנתא סטנדרטי המאפשר לך לדעת את גובה ההחזר החודשי כפונקציה של סכום ההלוואה, תקופת ההחזר, מסלול משכנתא נבחר ותחזית האינפלציה השנתית. מחשבון המשכנתא של בנק טפחות למשל מחשב את כלל ההחזר החודשי על יד חישוב של שני חלקים: החלק של הקרן והחלק של הריבית. שער הקרן במקרה הזה יהיה שווה לאורך כל הדרך אולם החלק של הריבית ירד ככול שתקופת הלוואה תבוא לסיומה. באמצעות לוח סילוקין ניתן יהיה לראות את תוצאות החישוב שבו יהיה פירוט מלא של כלל סכום ההחזר עבור הסכום שאותו צריך להחזיר בחודשי הלוואה. מחשבון משכנתאות של בנק דיסקונט עוזר לך לחשב גם את סכום הלוואה הכולל וגם את שער ההחזר וזאת על פי התייחסות להלוואות שיקליות צמודת למדד על פי לוח תשלומים שנקרא לוח תשלומי שפיצר. לעומת הבנקים האחרים, החישוב בדיסקונט לא כולל שינויים כמו מדד או עמלות שונות.
הגישה למחשבוני משכנתא
הגישה למחשבוני משכנתא קלה מאוד ללקוח ויכולה ולהתבצע באתרי הבנקים השונים. בנוסף לכך קיימת אפשרות להוריד מן האינטרנט אפליקציות של מחשבונים למשכנתא וכך לבצע את החישובים הנחוצים בבית על במחשב האישי וכך להגיע מוכן לפגישה עם הנציג בבנק. בנוסף מאפשרים מחשבונים אלו לעקוב אחר התנהלות המשכנתא לאורך כל הדרך בצורה עקבית.
לאחר חיפושים ארוכים אני שמח להודיע שבאתר הבית שמצאתי
מחשבון משכנתא קל ונוח.
[…] ונטילתה אינה משפיעה על מסגרת האשראי של הלווה. באמצעות מחשבון משכנתא ניתן לחשב את ההחזר החודשי לפי לוחות הסילוקין המקובלים […]
אם תרצו, ניתן למצוא מחשבון משכנתא באתר: calculator-mortgage.co.il